多家银行收紧无卡存取款业务 科技浪潮下金融创新重新校准

近期，一则银行停止无卡存取款业务的消息引发热议。据不完全统计，近一年来，已有超过50家银行机构宣布停止无卡存款、无卡取款、扫码存取款等功能，覆盖国有大行、股份制银行、城商行及农商行等多类金融机构。业务调整后，用户需前往银行营业网点办理存取款业务，或继续使用银行卡在自助设备上进行存取款。这一决策被部分用户吐槽，称重回“插卡时代”是金融服务的“倒退”。

笔者认为，事实并非如此，银行收紧无卡存取款业务，是基于风控升级叠加成本管控而作出的现实决策。

一方面，无卡存取款业务虽便利，却存在身份识别和确认方面的安全隐患。当前，无卡取款依赖动态口令、短信验证码等身份验证手段，然而随着网络攻击手段不断升级，这些信息易被恶意拦截或通过钓鱼攻击获取，致使资金被盗刷。并且，无卡取款具有匿名性，难以追踪真实交易者身份，这使其可能被不法分子用于洗钱、诈骗等非法活动。随着反诈、反洗钱等监管趋严，银行需进一步加强对用户真实身份的核验能力，这是银行调整此项业务的重要原因。

另一方面，随着移动支付普及，如今大部分个人用户使用现金的频率并不高，无卡存取款业务体量占比较小，但银行对该功能的维护成本却较高。在当前银行业降本增效的大趋势下，叫停此类业务，可让银行降低技术和设备维护成本，以及因交易监控、反欺诈管理等带来的运营成本，有利于银行更好地进行成本管控。

真正的金融创新应当兼顾便利性与安全性。这一业务的调整，也是银行在科技浪潮之下对金融创新路径的重新校准。

尽管传统无卡存取款业务在收缩，但银行业对于“无卡化”的探索并未止步。在平衡服务便利性与资金安全性的基础上，银行机构正积极探索用更安全的技术重构无卡交易生态。例如，通过引入生物识别、多因子认证等技术手段加强客户身份验证，在智能ATM（自动柜员机）等设备升级过程中采用“声纹+虹膜”复合认证系统等，补齐传统无卡业务的风险短板。

同时，银行机构不断升级风险监控系统，强化实时侦测异常交易的灵敏度与精准性等。区块链等技术也在渗入银行业务流程管控中，确保交易透明性和可追溯性。此外，数字人民币硬钱包试点也在加速推进，当前数字钱包可通过手机NFC（近场通信技术）或二维码便捷地完成无卡取现等业务，兼顾操作的安全与效率。

在金融科技持续迭代的当下，银行这一业务调整是主动适应新环境的务实之举。长远来看，随着新技术应用的成熟，未来金融服务大概率将在安全性与便捷性上实现更优平衡，为用户带来更可靠、高效的体验 。